自考机构诈骗案例视频教学

消费者李女士称，在最近的一笔成人教育贷款中，她因对教育机构资质产生怀疑而主动提出退款，却发现合同中注明要扣除贷款利息等费用，而销售人员此前已告知其贷款无利息。

典型案例3354

贷前意味着没有利息。

回退合同需要扣除利息。

李女士说，杨先生通知她，报名费可以分十二期还，没有利息和服务费。“先是交了907元的报名费，然后拉进了一个群。专门贷款的老师让我下载视频会议，在线办理。处理时间非常快。”李女士回忆说，一开始她以为学费是分期交的，后来才知道是贷款。扣除之前缴纳的907元报名费，李女士剩余的8167元费用由深圳南山宝生村镇银行支付，贷款分期12个月。

贷款银行将贷款本金委托给对方后，李女士收到了一张发票。“当我看到发票和合同时，我发现账单是为深圳网络教育开具的，”李女士说，杨女士解释说，该组织支持更好的服务。李女士说，家人对这种情况产生了怀疑，于是向电大直属五分校核实了双方的合作情况。“他们(Xi广播电视大学)说他们没有与该机构合作。”李柯说。

李女士说，由于提供教学服务的不是电大直属第五分校，她向当时与她联系的杨先生提出退款。“他们同意了同样的规定，要求我提供贫困证明才能退款。”李女士说，贫困证明不是她想开的，而且当时签合同的时候，对方也没有详细说明这些条款。

根据李女士提供的合同，深圳市易学教育科技有限公司(甲方)通过在线培训平台向李女士(乙方)提供购买的培训课程。李女士购买这项服务是为深圳E-learning教育支付9074元，其中包含50%的课时费、15%的资料费、20%的平台注册费和15%的班主任服务费。

值得注意的是，在李女士贷款的分期中，并未显示贷款利率等项目，剩余的8167元费用分为12期还款。但合同中约定，以贷款方式支付的，深圳学校教育机构在扣除20%平台报名费、按相关比例计算的课时费、分期贷款产生的利息和手续费等后，退还剩余部分。

李女士说：“分期的时候说没有利息和手续费，但是我看到合同上说退款要扣利息。他们给我粗略算了一下，说要扣四千多。”由于双方无法达成一致，李女士表示准备网上诉讼。

3354行业现象

40多起网络贷款投诉

涉及多头收费和暴力催收

像李女士这样，对产品设计和服务费有疑问的，在互联网金融领域并不少见。

从投诉来看，消费者关于暴力催收和骚扰第三方联系人的投诉有16件，指向11家企业。包括深圳市普罗米修斯小额贷款有限公司、深圳市宝贝分期信息技术有限公司、分期乐、微众银行、白前金融租赁有限公司、深圳市众安信业小额贷款有限公司，即优骑分期、微赢联信息技术(深圳)有限公司(我来上几门课)、招联消费金融有限公司

某消费者称，其于2019年8月通过某网贷平台申请贷款，本金24万元，分36个月偿还。后来发现，每期还款的近1.1万元中，有7500元是本息，其中服务费1917.6元，保险费1568.6元，担保费15.84元。消费者说每期还款费用的30%是额外费用。

该消费者表示，贷款时，网贷平台融资担保的销售人员并没有向他介绍这些收费项目，合同上写明贷款年化利率为7.6%，但实际贷款利率达到了50%。

九种消费反应中的八种

即使互联网贷款简化了过程，消费者和贷款人之间的关系并没有改变。相关合同一旦签订，法律关系就清晰了。业内专家表示，消费者在签订合同前应多注意自己的责任。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼分析，在消费者、培训机构、金融机构的关系中，信用服务是金融机构与消费者的关系。一般合同单独成立，法律关系比较明确。金融机构基于自身风险管理需求对培训机构进行调查，并不意味着金融机构要对培训机构的资质向消费者负责。

在场景分期纠纷中，董希淼进一步分析，如果问题出现在培训机构等场景中，本质上不是金融服务问题。相反，金融机构也可能是受害者。消费者自主选择培训机构，责任应由消费者自行承担。同时，金融机构在选择场景合作伙伴时也要更加谨慎。如果培训等细分行业发展不规范，那么金融机构应该减少合作。这也是市场自然选择的结果。

如何理解多收费暴力催收贷款

零点研究院院长余百成认为，暴力催收是近年来借贷领域侵害消费者权益的一个重要方面。司法机构和金融监管机构都聚焦于此，出台了相关的监管规范。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，2020年发布，要求银行及与银行合作的催收机构不得向与贷款无关的第三方催收。2021年，中国银行业协会发布《中国银行业协会信用卡催收工作指引》(试行)，对此有更详细的描述。严禁催收或骚扰与债务无关的第三方。联系第三方可以不透露债务人的详细欠款信息和金额，但可以询问债务人的联系方式或请其转告债务人代为联系银行。当第三人明确愿意为债务人偿还债务时，可以根据情况提供必要的还款信息；当第三方明确要求不联系，且确认是无关第三方时，催收人员应限制后续联系行为。

于百成表示，因此，如果消费者遇到上述非法催收行为，可以向涉事金融机构和金融监管部门投诉。

正确

于多头收费问题，于百程表示，在互联网贷款中，贷款合作平台的收费，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》也做了明确规定，商业银行应明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。合作机构属于银行的服务方，应向银行收取服务费，而不是直接向借款人收费。

部门说法

银保监会提醒消费者：

认真阅读合同条款，不随意签字授权

3月14日，银保监会发布2023年第2期消费者风险提示，警惕过度借贷营销诱导。

银保监会指出，近年来，时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收等。此外，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，后因各种原因不能持续经营，导致消费者不仅无法享受本已购买的服务，还要面临还款压力和维权困难。对此，中国银保监会消费者权益保护局提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。

银保监会表示，若消费者自我保护和风险防范意识不强，不注意阅读合同条款、授权内容等，签约授权过程比较随意，容易被诱导办理贷款、信用卡分期等业务。

同时，消费者应该知道，使用消费信贷服务后，需要依照合同约定按期偿还本金和息费，信用卡分期、信用贷款等息费未必优惠，折合年化费率计算后的综合贷款成本可能很高，过度信贷易造成过度负债。

“提高保护个人信息安全意识”银保监会提醒表示，在消费过程中提高保护自身合法权益的意识。认真阅读合同条款，不随意签字授权，注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息。不随意委托他人签订协议、授权他人办理金融业务，避免给不法分子可乘之机。一旦发现侵害自身合法权益行为，要及时选择合法途径维权。